随着二手车市场的不断扩容，相关配套金融业务也迎来了发展高峰期。但相比在新车市场的顺风顺水，传统金融在二手车市场却因为风险规避、征信限制等问题出现较多的局限性，然而给二手车金融带来了无限的发展可能。

因此二手车逐渐成为资本青睐的对象，仅过去的一年之中，二手车行业就有十多家企业完成融资。数十亿资金流入二手车行业，使得市场中的资本得到极大丰富，金融对行业的促进作用也越来越明显。 

为什么二手车金融对行业的影响越来越大?

二手车金融优势凸显

近几年，二手车市场交易日趋活跃，数据统计，2017年二手车交易总量或突破1200万辆，增长幅度高达20%;预计到2020年，二手车的交易总量将突破2000万辆，新车交易与二手车交易比达到1:1水平。如此快速的增长量，促使二手车市场在许多方面都亟需金融机构的助力。 

然而，目前我国二手车市场还处于初期阶段，业内普遍存在经销商经营规模不大、管理不规范的现状。传统金融介入二手车领域时，规定所需的贷款申请材料很难被完整提供。再加上针对二手车的信用风险、评估风险、道德风险等难以规避，传统金融在二手车市场发展困难重重。由此，专门针对二手车市场发展的二手车金融应运而生。

二手车金融是汽车金融服务的细分领域，是将二手车从汽车产业链中独立运作，对相应环节提供金融服务。例如在二手车采购、销售等过程中，二手车金融可以为经销商或消费者提供融资、担保等服务，以及后期的二手车融资租赁、延保等相关服务。

二手车金融是建立在传统金融基础上，结合互联网金融、汽车电商等相关领域优势，针对性的构建二手车金融市场，在诸多方面都极具优势。例如，传统金融机构对二手车购置用户征信数据收集不够，因此消费者在提交二手车贷款需求后才能启动相关数据的收集工作，审批流程长，效率低。而二手车金融机构能够对接在线信用平台，前置征信工作，在消费者提交需求后，高效提供相应贷款内容。

政策支持，二手车金融前景无限

自2016年开始，“活跃二手车市场”相关内容就多次在政府层面被提及，《国八条》中结束的限迁政策，进一步打开了二手车市场的发展空间。此后，在修订版《汽车贷款管理办法》中也明确提到，经银监会批准经营个人汽车贷款业务的金融机构办理二手车贷款的首付款比例，可分别在15%和30%最低要求基础上，根据自愿、审慎和风险可控的原则自主决定。由此，二手车金融参与者被极大地放宽了限制。 

某知名汽车企业负责人曾表示，在整个汽车金融市场中，新车金融因为有厂商指导价，容易操作、链条短，基本被商业银行和汽车厂商所占据，竞争已经趋于红海，而在汽车产业链条后端的二手车金融却长期被低估，金融服务渗透率相对较低，市场空间不容小觑。

通江投资集团汽车售后事业部负责人也表示，在过去几年里，二手车市场中可供消费者选择的金融服务十分有限，且大多数都存在门槛高、利率高等问题。但随着二手车市场需求不断增加，二手车残值确认、风险控制等技术的不断提高，加上各类汽车金融服务不断渗透到二手车领域，二手车金融的发展在今后几年将迎来春天。 

二手车金融发展模式的实战探究

目前，二手车金融在实际运用中也逐渐探索到了发展模式。以某知名B2C企业为例，在开展二手车金融业务中，首先选择与大型商业银行合作，由银行提供相关消费者贷款资金，企业进行基于互联网大数据的风控审核。此外，企业还通过银行将相关数据与央行征信系统、公安系统进行对接，进而全面完成针对车商的放贷工作。 

然而，二手车金融在不断成熟的过程中，也依旧面临着不少困境。一方面，二手车由于历史追溯较难，使得估值过程存在一定风险，同时为避免出售者所报信息不实，相关机构只有加大综合评估的力度，进而使得交易成本增加。另一方面，经销商还款周期较短，而二手车销售环节往往是一车一贷，评估成本无法压低，最终导致贷款利润微薄。

针对这些问题,部分企业也在进行积极尝试。例如通江投资集团以产业链延伸为发展基础，不断探索在二手车领域的布局，通过对相关领域渠道、资金、风控以及售后的统一管理，打造二手车产业链闭环，进而试图解决二手车金融的资本难题。

在欧美成熟市场，汽车金融渗透率已然超过50%，而我国汽车金融渗透率却不足20%，二手车金融渗透率更是少之又少。这是挑战，也是机遇，伴随着需求的不断增长以及资本市场的逐渐聚焦，二手车金融发展潜力必将在未来被进一步激发。